Kredyty hipoteczne to jeden z najbardziej ryzykownych instrumentów rynku finansowego. W obliczu kryzysu i krachu na amerykańskiej giełdzie zapewne większa część z Państwa zastanowi się dwa razy zanim weźmie kredyty a już zwłaszcza kredyt hipoteczny. Czy takie postępowanie jest uzasadnione? Postaram się na to pytanie odpowiedzieć Państwu w tym krótkim artykule:
- Przyczyny kryzysu amerykańskiego to złe obliczenie zdolności kredytowej, które obejmowało głownie kredyty hipoteczne lub mieszkaniowe. Wynikało to także ze złego prawodastwa w USA, które wręcz nakazywało bankom udzielać kredytów tego typu bez odpowiedniego zabezpieczenia. Efekt tego mogliśmy obserwować. W Polsce jednak sytuacja ma się inaczej. Banki działające w Polsce to tak naprawdę kapitał głównie niemiecki(BRE Bank, Deutsche Bank), belgijski(Fortis), holenderski(ING Bank Śląski) i włoski(Peakao jako filia Unicredito). W tym przypadku polskie banki mogą upaść w przypadku bankructwa zagranicznego właściciela a raczej nie tyle upaść co zmienić właściciela. Upadek jest możliwy jedynie w przypadku braku chętnych do przejęcia majątku bankruta, wtedy do akcji wkracza syndyk. Zapewne zapytają Państwo co dzieję z oszczędnościami, które były zdeponowane u takiego bankruta? Otóż są one relatywnie bezpieczne. Syndyk nie może zaspokajać zobowiązań wobec wierzycieli banku wkładem finansowym pochodzącym z lokat klientów. Państwo zwraca 100% oszczędności do 1tys. euro i 90% oszczędności od 1tys.-22,5tys. euro. W tym przypadku 10% oszczędności przepada. Jest jednak wyjście można podzielić nasze oszczędności na kilka banków co minimalizuje ryzyko ewentualnych bardzo mało prawdopodobnych strat.
- Inwestycje czyli gdzie banki lokują swój kapitał. Uspokajające jest to, że banki działające na rynku polskim preferują bezpieczniejsze sposoby inwestowania kapitału niż ich odpowiedniki zza oceanu. Banki polskie inwestowały głównie w obligacje oraz rynek obrotu walutowego, część kapitału była także przeznaczone na bardziej ryzykowne akcje. Warto jednak zaznaczyć, że akcje były dywersyfikowane co minimalizowało ryzyko strat jak i również zmniejszało potencjalne zyski
- Obliczanie zdolności kredytowej i preferencje społeczeństwa do brania kredytów. Społeczeństwo amerykańskie to społeczeństwo praktycznie żyjące na tani kredyt. Co innego w Polsce zarówno sposoby udzielanie kredytów są obostrzone jak i też same preferencje społeczeństwa przemawiają za obniżoną wartością udzielonych kredytów. Przemawiam za tym choć by statystyczne porównanie Polski do Niemiec. Biorąc oczywiście poprawkę na zarobki to mimo tego suma kredytów udzielonych w Niemczech była trzy razy wyższa niż tych udzielanych w Polsce!
Jeśli są Państwo zainteresowani tematyką kredytową i finansową zapraszamy serdecznie na naszą stronę, znajdą tam Państwo również opisy takich produktów finansowych jak: leasing, konta bankowe, karty kredytowe, faktoring i wiele innych.